Score de Crédito para PJ: Como funciona e como a Credit ONtech inova na análise

A análise de crédito é um dos pilares da gestão financeira empresarial, e o score de crédito para Pessoas Jurídicas (PJ) desempenha um papel essencial nesse processo. Ele permite avaliar o risco de inadimplência de uma empresa e embasar decisões sobre concessão de crédito. Neste artigo, exploramos o funcionamento do score de crédito para empresas, o racional adotado pelos bureaus de crédito, a importância de informações complementares e a inovação da Credit ONtech nesse cenário.

O que é um score de crédito?

O score de crédito, ou pontuação de crédito, é uma métrica que quantifica a probabilidade de uma empresa ou pessoa honrar seus compromissos financeiros. Esse indicador é gerado a partir da análise de dados financeiros, comportamentais e históricos de pagamento. A pontuação geralmente varia de 0 (zero) a 1.000 (um mil) e quanto mais alta a nota, menor o risco de inadimplência.

O conceito do score de crédito foi desenvolvido na década de 50 pelos os matemáticos William R. Fair e Earl J. Isaac e logo foi adotado em larga escala por instituições financeiras. Na década de 80 os bureaus de crédito começaram a utilizar algoritmos preditivos para padronizar a análise de risco e desde então, o score de crédito evoluiu, incorporando inteligência artificial e machine learning para oferecer avaliações mais precisas e contextualizadas.

Hoje empresas dos mais diversos segmentos utilizam o score para determinar limites de crédito e condições de pagamento dos seus clientes, reduzindo a exposição a riscos financeiros e otimizando sua gestão de fluxo de caixa.

Quais são os critérios utilizados pelos bureaus de crédito?

Os principais bureaus de crédito, como Serasa Experian, Boa Vista e SPC, utilizam modelos estatísticos para calcular o score de crédito com base em diversos critérios. Cada bureau tem seus próprios critérios de avaliação, mas o que todos levam em conta são fatores como: hábitos de pagamento, histórico e relacionamento do CNPJ/CPF analisado com o mercado de crédito, informações cadastrais, informações relacionadas à inadimplência e o número de pedidos de crédito que foram solicitados.

Porque investir em mais informações além das fornecidas pelos bureaus de crédito?

No mundo dos negócios, são necessários dados concretos para a avaliação da credibilidade de uma empresa, mas o acesso ao crédito não é garantido apenas por ter um bom score de CNPJ.

A concessão de crédito depende dos critérios da concedente, além do padrão de mercado. Algumas empresas podem ser bem flexíveis, enquanto outras podem escolher não assumir tantos riscos, adotando uma postura mais rígida.

Embora os bureaus de crédito ofereçam informações relevantes, eles podem não capturar a completa da situação de uma empresa e, mais que isso, podem não refletir as particularidades do seu negócio. Alguns motivos para buscar fontes adicionais incluem:

Fontes de dados públicas relevantes: existem diversas fontes de dados públicas que podem fornecer informações relevantes e que podem cumprir como um primeiro critério (uma condição mínima de aceitação). Ter critério de “go/no go” na largada do seu processo de análise permitirá a sua empresa poupar o consumo de dados de bureaus.

Análises genéricas: Modelos padronizados podem não refletir as particularidades de determinados setores ou mercados. Cada empresa tem seu próprio perfil de risco, seus critérios internos e prioridades ao conceder crédito. Os bureaus fornecem informações essenciais, mas não permitem que você adapte a análise às suas regras de negócio.

Falta de indicadores comportamentais: O comportamento recente de compra, faturamento e relacionamento com fornecedores pode ser mais relevante do que registros históricos.

Limitação dos dados: Alguns bureaus baseiam suas análises em dados passados, sem considerar mudanças recentes na empresa.

Ao investir em uma análise mais profunda, é possível minimizar riscos, reduzir custos e tomar decisões mais seguras e personalizadas.

O Score de Crédito da Credit ONtech: Uma Nova Abordagem para a Análise de Crédito

A Credit ONtech desenvolveu um score de crédito próprio, baseado em um modelo avançado que vai além dos dados tradicionais dos bureaus. Nossa abordagem inclui:

Dados financeiros atualizados: Cruzamos informações de faturamento, recebíveis e movimentações financeiras para avaliar a real capacidade de pagamento da empresa. Nosso motor de crédito está pronto para fazer a leitura, a extração de dados e o cálculo de indicadores de documentos financeiros em PDF.

Criação de uma etapa de pré-análise: em todas nossas políticas criamos uma etapa que antecede o consumo de dados privados para validar critérios mínimos de aceitação. São verificações de bases públicas e com dados relevantes que sozinhas já podem definir se um cliente está apto ou não para um processo de análise de crédito. Isso proporciona uma economia de dados e otimiza o processo de análise.

Acesso a bases de dados distintas: incorporamos ao motor de crédito o acesso a bases de dados adicionais (públicas ou privadas, o que dá mais robustez ao processo. As informações destas bases de dados também compõem o cálculo do score.

Customização por perfil de cliente: Nossos modelos são ajustáveis conforme o setor e o porte da empresa, proporcionando maior precisão na análise. Buscamos informações de bases de dados distintas, de acordo com a necessidade dos nossos clientes.

Machine learning e modelos preditivos: Utilizamos inteligência artificial para identificar padrões de risco não detectáveis por métodos tradicionais.

Com essa metodologia, a Credit ONtech permite que analistas de crédito tenham uma visão mais completa e confiável da situação financeira de seus clientes, aumentando a segurança e eficiência nas decisões de concessão de crédito. Contar com um modelo robusto, que considera variáveis adicionais e tecnológicas, é essencial para empresas que desejam otimizar sua gestão de risco e crédito. Fale com um de nossos especialistas!